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duang,蚂蚁亮底牌抄了保险的老巢

2020-02-08 08:30:00 分类:保险知识    
不多说了,直接看图吧。

  这像不像近两年特火的互助平台。

  事实上,这是今天蚂蚁保险联合信美人寿推出的“相互保”,以相互保险之心圈地真正的健康保险大市场。

  如果说之前蜂拥出现的动辄数十万、甚至上百万的互助平台除了引起监管肝火外,尚未看到更多保险之音。这一次深度布局保险五六年之久的蚂蚁,与对阿里意义重大的信美人寿预计会令很多公司上火。

  蚂蚁的体量,测试预约阶段轻松过千万的人员参与正在击穿重疾险定价标准。

  01

  “相互保”是个什么鬼,互助还是相互?

  其实,这就是款信美人寿兜底的重疾险产品。不同于网络上火爆的互助平台,这款产品是受到法律保护的(准确的说是受到银保监监管的)。

  原因就是信美人寿是中国第一家寿险类相互社(保险公司),一家持牌保险机构。而所有互助类平台均不具备保险牌照。

  两者的区别,由于偿付能力监管的存在,只要投保了这一产品,触发理赔条件,保险公司就一定会陪。

  相比互助平台的产品,“相互保”的激进或者说一大创新是“收费后置”。何意,不再需要提前缴那十元、二十元,而是使用后在每个月的固定时间点缴费。

  至于0元加入指零门槛,而非零费用。和互助平台一样,享受保障是需要花钱的,只不过是化整为零,一点一点付。

  缴费方面,根据信美人寿的介绍,每个月分摊两次,缴费多少需要看实际的出险情况,单一确诊案例一个分摊不超过1毛钱。目前的测算结果是,一年下来大概不到200。

  看下面的例子吧。

  假设某一期公示时,“相互保”中成员人数为500万,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万,加上协议中规定的10%管理费即300万。那么在分摊日,就是500万人平摊3300万,每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊,用户在完成公示分摊后,选择随时退出。

  10%管理费也是由所有用户均摊的,为了保障专款专用,保险公司、平台运营也是要花钱的。

  那么患病可以拿到多少钱,这要看用户初次确诊重疾时的年龄:不满四十岁,赔付金额为30万,超过四十岁,则为10万。确诊患病,只需手机拍照上传相关凭证,公示无异议后就能一次性拿到保障金。

  02

  “相互保”带来的三重刺激

  直击当前健康险市场的痛点,贵。这当是“相互保”带给中国寿险市场的第一重刺激。

  谁都担心患上大病,但并不是所有人都会买商业保险。不了解、不信任、嫌价高,成了获取健康保障的阻碍。

  这是“相互保”官宣的诞生背景,产品特点也指向了“大病保障低门槛、高透明、互助共济”。

  这也是互助类平台火爆的原因,“相互保”的出现或许将极大冲击互助类平台的客户群。毕竟阿里+保险牌照的组合,就是移动的广告牌。至于其他同类型的重疾险产品,先问问自己会怎么选。

  “在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。”

  缴费后置,是第二重刺激。当前主流的保险产品都是缴费前置,先加入享受保障后再掏钱。相对于没有实体的保险产品而言,这算是一种创新,有助于解决消费者对保险的认知。

  第三重刺激是对当前重疾险产品定价标准的击穿,或者说重新定义。原因也是相互机制下,除了10%的管理费用,其余所有保费都用于理赔。

  保费是由纯保费+附加保费构成,纯保费主要是风险保费,附加保费包含渠道成本、运营成本和预留利润等。那一家附加保费低于10%。

  这应该也是上述产品便宜的原因。上周日,恰巧看了一份30岁理工男的重疾险保单,某大哥公司的产品,年缴费3000元保额30万元,还算良心,但附加了5000元的年金,缴费亦是30年。

  这个理工男反复征求我的意见,退还是不退,退的话现金价值270。不退的话,年缴8000,30年,总有股说不出来的别扭。

  “相互保”还打了一手不错的情怀牌,“人人为我、我为人人”。

  “这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己,更是在帮助他人”。

  “分摊的时候不仅是在支付一笔费用,更是实实在在帮助一些人,让用户相互守望、彼此帮助,是‘相互保’的初心,更是相互保险的使命”。

  03

  洞开健康险等于切开了所有保险产品

  正值中国保险行业转型时代,大健康几乎成为众多保险公司圈定的战略领地。

  市场潜在需求已经觉醒,政策引导和鼓励,科技驱动和赋能等多重因素的叠加,历经近二十年的理想与现实巨大反差后,商业健康险有一股大风起兮的感觉。

  所有保险产品中,商业健康险表现最为活跃,与老龄化相关,也与健康风险意识相关。

  如果以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据,可以预计到2020年健康保险市场规模将超越10000亿元。

  事实上,健康险应当是寿险领域的类刚需产品。

  抛开健康险本身的巨大市场前景,健康险或许也是所有寿险产品的敲门砖,大健康与大养老领域的紧密结合将是未来寿险产业的一大方向。

  而解决了“不了解、不信任、嫌价高”问题后,将获取交易链条中最为宝贵的“信任”,而这个词对于保险交易的蕴意不言而喻。

  从2013年的联合发起设立中国第一家互联网保险公司,到当年双十一塑造的保险爆款产品,再到后来陆续拿下的国泰财险、信美人寿等产寿险牌照,力引传统大型保险公司业务高管的加盟,阿里始终有一颗深度耕耘保险的心。

  基于此,蚂蚁金服保险板块也是当前国内互联网保险领军者,甚至是领跑者。这一次他们似乎又有了新的打法,带来了更多的刺激。

  下午时分,看到此则消息时顺手转发某大型寿险公司人士,问其看法。

  一通盛赞后,以一句“信美对阿里意义重大”结束。

    本文首发于微信公众号:今日保。文章内容属作者个人观点,不代表网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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